자동차보험의 가격자유화 조기실시 및 약관개선

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금융감독원 보험감독국 특수보험팀 3786-8240

□ 금융감독원은 2001년 1월 10인승 이하 승합차를 대상으로 순보험료

자유화를 실시한 결과 가격차별화가 크게 진전되는 등 가격자유화가

순조롭게 진전되는 것으로 평가됨에 따라 가격자유화를 촉진하기

위하여 개인용자동차보험 등에 대하여도 순보험료 자유화를 조기에

실시하기로 하였음(보험종목별 순보험료 자유화 일정 : 붙임)

□ 아울러 가격산출에 관한 보험회사의 자율성을 확대하기 위하여

자기회사의 경험통계를 기초로 보험료를 산출하고 경험통계가 부족한

경우에 한하여 업계 전체통계를 사용하도록 하며, 보험가입경력별

적용율, 사고경력에 따른 우량할인·불량할증률, 운전자한정 특약

요율 등 위험의 선택요소를 보험회사 자율에 일임하기로 하였음

□ 그리고 자동차보험약관상 그 내용이 불합리하거나 불명확하여 교통

사고피해자 및 보험계약자의 권익을 침해하고 분쟁의 소지가 많았던

부분을 합리적으로 개선하여 2001. 4. 1부터 적용하기로 하였음

1. 보험종목별 순보험료 자유화 일정

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시행시기                            보  험  종  목

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2001. 1. 1(1단계)     10인승 이하 승합차(기 실시)

2001. 4. 1(2단계)     영업용자동차보험, 운전자보험, 농기계보험, 외화표시

자동차보험, 운전면허교습생자동차보험

2001. 8. 1(3단계)     개인용자동차보험, 업무용자동차보험, 이륜자동차보험

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주) 보험료 : 순보험료(보험금 지급재원) + 부가보험료(보험회사 사업제경비)

2. 약관개선 내용

가. 사위와 장인·장모의 가족인정 동거조건 폐지

□ 동거의 개념이 불명확하고 사회통념상 장인, 장모나 사위를  가족으로

보는 인식이 증가하는 점 등을 감안하여 가족운전자한정운전특별약관

(오너보험)을 적용함에 있어 사위와 장인, 장모를 동거여부와 관계없이

운전할 수 있는 가족의 범위에 포함

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현   행                              개  선

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사위와 장인, 장모는 기명피보험자와      동거여부에 관계없이 가족으로 인정

동거하는 경우에만 가족으로 인정

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나. 무보험차상해담보의 피보험자 범위에 승낙피보험자 포함

□ 무보험차상해담보에 의하여  보상받을 수  있는 피보험자의  범위에

피보험자를 위하여 운전중인  자는 물론 기명피보험자의 승낙을 얻어

자동차를 사용 또는 관리중인 자(승낙피보험자)도 포함

☞ 무보험차상해담보라 함은 보험가입자 및 그의 가족이  운전(다른 자동차

탑승 포함) 또는 보행중 우연히 무보험차량에 의하여 상해를 입은 경우

이를 자기가 가입한 보험회사에서 보상해 주는 보험을 말함

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현   행                                개  선

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피보험자를 위한 운전자 중 승낙피보     승낙피보험자도 피보험자 범위에 포함

험자는 피보험자 범위에 불포함

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※ 승낙피보험자의 사고사례

주유소를 경영하는 A는 갑차량에 대하여 자기명의로 보험에 가입하고 관리

소장인 B에게 갑차량를 출퇴근 및 업무용으로 사용토록  허락하였으며, B는

갑차량으로 퇴근하던 중 중앙선을 침범한 무보험차에 의하여 상해를 입은

사고

다. 무보험차상해담보의 무보험자동차 범위 명확화

□ 피보험자가 무보험자동차에  의하여 상해를 입은  경우 보상받을 수

있는 차량의 범위를 자동차관리법에 의한 차량(통상 시군구 등록차량)

이외에 군용차량, 건설기계, 농기계,  원동기장치자전거를 포함하는 것

으로 명확화

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현   행                              개  선

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자동차관리법에 의한 차량 이외 차량의    군용차량, 건설기계, 농기계, 원동기

경우 무보험차 해당 여부 불명확          장치자전거도 포함되는 것으로 명확화

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※원동기장치자전거 : 배기량 50cc미만의 원동기를 단 차

라. 운전자보험의 보상대상 사고의 범위 명확화

□ 운전자보험의 보상대상 사고의 범위를 다른 자동차보험종목과 동일하

게 "운행중 사고"에서 "소유·사용·관리중 사고"로 명확화

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현   행                             개  선

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운행중 생긴 사고를 보상        소유·사용·관리중 사고를 보상하는

것으로 명확화(다른 보험종목과 동일)

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마. 중고차로 최초보험가입시 책임개시시기 변경

□ 종합보험의 경우 보상책임 개시시기는  신차 이외에 모두 보험기간의

첫날 24시로 정하고 있음에 따라 중고차를 구입하여 최초로 보험가입한

자의 경우 보험가입 당일 사고가 발생한 경우에는 보험금을 지급받지

못하는 불합리한 점이 있어, 책임개시시기를 보험료 받은 때로 변경

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현   행                         개  선

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보험료를 받은 날의 24시부터 보상     보험료를 받은 시점부터 보상

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바. 교통사고 피해자에 대한 치료비 지급보증 명문화

□ 교통사고 피해자가 병원에 입원한  경우 보험회사가 해당병원에 피해

자를 대신하여 치료비를  지급하겠다는 의사표시는 법적  의무사항(자동

차손해배상보장법)이므로 이를 약관에서 구체적으로 명문화

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현   행                             개  선

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치료비 지급보증에 관하여 자동차보험     자동차보험약관에 명확히 반영

약관에 미반영

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사. 가해자의 음주운전부담금 미납시 보험회사 우선지급 명문화

□ 피보험자의  음주운전사고시 보험회사는  원래 지급하여야  할 보험금

중 대인배상Ⅱ는 200만원, 대물배상은 50만원을 제외하여 보상하고, 동

제외금액은 가해자 본인이 부담하도록 되어 있으나,  음주운전자인 가

해자의 경제적 능력이 부족하여 이를 납부하지 않는 경우에는 보험회

사가 우선 지급후 사후에 가해자에게 구상하도록 명문화

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현   행                          개  선

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음주운전부담금 미납시 보험회사 우선     가해자가 미납한 경우 보험회사가 우선

지급에 관한 약관규정 없음               지급 후 가해자에게 구상하도록 명확

→ 가해자가 자기부담금 미납시 사고     화

피해자에게 청구하는 사례 발생

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아. 자기신체사고시 1사고당 보상한도액 폐지

□ 피보험자가 차량사고로 상해를 입었을 경우 보상하는 자기신체사고의

경우 피해자 1인당 지급한도와  1사고당 보상한도액을 따로 규정하고

있으나, 이를 혼동하는 경우가 많아 1사고당 보상한도액은 폐지

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현   행                        개  선

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1인당 지급한도와 1사고당 보상한도액      1사고당 보상한도액 폐지

별도 규정

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* 용어해설

1. 보험종목

ㅇ 개인용자동차보험 : 10인승 이하의 승용차 가입대상

ㅇ 업무용자동차보험 : 승용차를 제외한 비사업용자동차(승합차, 화물차 등)

가입대상

ㅇ 영업용자동차보험 : 사업용자동차(영업용 택시, 화물, 버스 등) 가입대상

ㅇ 운전자보험 : 자동차운행중 사고로 운전자가 입게 되는 손해와 운전자 자신이

죽거나 다침으로써 생긴 손해를 보상

ㅇ 농기계보험 : 트랙터, 콤바인, 경운기 등 농기계 가입대상

ㅇ 외화표시자동차보험 : 외국인 또는 외국기관 소유 자동차 가입대상

ㅇ 자동차취급업자종합보험 : 자동차 탁송업자, 판매업자, 정비업자 등 가입대상

ㅇ 운전면허교습생자동차보험 : 연습운전면허 취득자 가입대상

2. 자동차보험 담보종목

o 책임보험 : 남을 사상케 한 경우 일정한도 이내에서 보상

o 대인배상Ⅱ : 책임보험을 초과한 손해 보상(통상 무한보상)

o 대물배상 : 남의 재물을 손괴한 손해 보상(통상 2천만원한도)

o 자기신체사고 : 본인 및 가족 사상 피해보상

o 무보험차상해 : 본인·가족이 무보험차량에 의하여 사상당한 손해 보상

o 자기차량손해 : 본인차량 파손시 보상

3. 보험료

o 보험가입자가 보험사고 발생시  보험금 지급책임을 지는 대가로  보험회사에

납입하여야 하는 금액

o 보험료는 보험금  지급재원인 순보험료와  보험회사의 운영경비에  해당하는

부가보험료로 구성되어 있음

※ 보험료 : 순보험료(보험금 지급재원) + 부가보험료(보험회사 사업제경비)

4. 보험금

ㅇ 보험회사가 보험기간중에 사고  발생시에 보험계약자 또는 피해자에게  지급

하기로 하는 금액

5. 참조순보험료

ㅇ 참조순보험료라 함은  보험요율산출기관(보험개발원)이 자동차보험을 취급하

는 전체 손해보험회사의 통계를 기초로 차종 및 담보종목에 따라 보험금 지급

재원에 필요한 순보험료를 산출하여 감독원장에게 신고한 요율을 말함

ㅇ 개별 손해보험회사는 보험개발원이 산출한 순보험료를 기준으로 그대로 사용하

거나, 자기회사의 실적 손해율에 맞게 수정하여 사용하고 있음

※ 손해율 = (보험금 / 보험료) × 100(%)

6. 자동차보험료 산출방법

영업보험료  =  기본보험료 ×  사고경력에 따른  ×  가입자   × 특별약관

(납입보험료)   (순보험료 +    할인할증율          특성요율     요율

부가보험료)

ㅇ 기본보험료 : 각 차종 및 보험가입금액별에 따라 기본이 되는 보험료

ㅇ 할인·할증율

- 할증자 : 사고의 정도에 따른 점수에 의거 최고 100% 할증

- 할인자 : 무사고 1년마다 10%씩 할인되어 최고 60% 할인

ㅇ 가입자 특성요율

- 가입경력요율 : 보험가입경력기간에 따라 차등적용(최초가입자 80% 할증)

- 교통법규위반경력요율 : 교통법규위반여부 및 내용에 따라 차등적용

ㅇ 특별약관요율

- 가족운전자한정운전특별약관 : 35% 할인

- 연령한정운전특별약관 : 21세 이상 20%, 26세 이상 30% 할인

7. 개인용자동차보험의 가족운전자한정운전특별약관상 가족의 범위

o 기명피보험자의 부모와 양부모

o 기명피보험자의 배우자의 부모 또는  양부모로서 기명피험자 또는 그  배우

자와 동거중인 자

o 법률상의 배우자 또는 사실혼 관계에 있는 배우자

o 법률상의 혼인관계에서 출생한 자녀, 사실혼 관계에서 출생한 자녀, 양자 또

는 양녀

o 며느리

o 기명피보험자 또는 그 배우자와 동거중인 사위

< 보험종목별 가입대수 및 보험료 >

(단위 : 천대, 억원 %)

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FY 1999              2000. 4 ∼ 2000. 12

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가입대수 수입보험료       가입대수 수입보험료

구성비                    구성비

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개인용1)          6,984    29,847   57.0    6,447   25,294    55.0

10인승이하승합차    402     3,529    6.7      731    4,789    10.3

업무용            2,643    14,917   28.5    2,786   12,597    27.4

영업용2)            302     3,534    6.7      329    2,878     6.3

이륜자동차          555       395    0.8      513      303     0.7

운전자보험           26         5    0.0       25        3     0.0

취급업자              9        48    0.1       24       38     0.1

운전면허교습생      0.3         4    0.0      0.5        4     0.0

기타                 31        83    0.2       20       79     0.2

합계       10,953    52,362  100.0   11,617   45,985   100.0

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주 1) 10인승 이하 승합차 제외

2) 영업용 차량 등록대수 : 1999. 3말 551천대, 2000. 12말 590천대